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淺談抵押貸款風(fēng)險成因及對策
作者:admin 添加時(shí)間:2007-10-22 點(diǎn)擊數:3479
抵押物,是指借款方為取得抵押貸款而提供的經(jīng)貸款方認可的物資和證券。借款方不能按期還款時(shí),貸款方有權處理抵押物用于清償貸款本息。抵押借款方式的施行,是保證信貸資金安全的有效途徑之一。但是,人為造成貸款抵押物走樣,使信貸資金形成風(fēng)險,現實(shí)工作中并不少見(jiàn),有如下七個(gè)方面:
  第一,共有財產(chǎn),單方授權抵押?,F實(shí)工作中,有借款方單方把共有財產(chǎn)作為貸款保證條件,從而獲得貸款(常見(jiàn)的是房地產(chǎn))。國家有關(guān)法律規定,共有財產(chǎn)必須經(jīng)共有人意表一致,并共同蓋章視表同意才能有法律效力。否則,只有借款人的份額有效。
  第二,抵押物不足,抬價(jià)湊數。如:某信用社,在發(fā)放個(gè)體企業(yè)貸款中,以房產(chǎn)估值1.5萬(wàn)元抵押貸款0.7萬(wàn)元,而實(shí)際房產(chǎn)最多值0.5萬(wàn)元。
  第三,跨系統存單,無(wú)通融協(xié)作規定。目前,信貸投放中,跨系統簽發(fā)的存單(折)作貸款抵押物時(shí),有的簽發(fā)行為自身利益,以保護儲戶(hù)利益為借口不予提供方便,設置障礙。如:某戶(hù)用存在某銀行的定期存單0.5萬(wàn)元作抵押,向某信用社貸款0.5萬(wàn)元,結果被借款方事后掛失轉存,使抵押存單成了一張廢紙。
  第四,多頭(次)抵押。借款方以同一物多次作借款抵押物,實(shí)際價(jià)值超過(guò)自身價(jià)格。企業(yè)為取得更多資金,一方面將財產(chǎn)作甲行借款的保證條件,另一方面又以同一物作乙信用社的抵押物,使這同一抵押物重復抵押。
  第五,憑印、證件支取的存單(折)作抵押物,處理時(shí)處于被動(dòng)。憑印、證件支取存款的印章、證件通常是不宜交銀行(信用社)保管,如果這種存單(折)作抵押物就失去了抵押作用。
  第六,第三者所有的抵押物,無(wú)授權證明書(shū)。借款方在借款時(shí),向第三者借儲蓄存單來(lái)作貸款抵押物。這樣,一旦有糾紛存單所有者可以否認。如:某戶(hù)要求貸款0.5萬(wàn)元,借他人定期存單一張面額0.5萬(wàn)元作抵押物。結果,存單所有者以遺失為由辦理掛失,否定有抵押之事。
  第七,借款逾期,貸方處理抵押物不及時(shí)。貸款期滿(mǎn),借款方不能及時(shí)還清貸款本息,貸款方又不及時(shí)依法處理抵押物收回貸款,使抵押的物流失,致使信貸資金質(zhì)量下降。
  對貸款抵押物形成貸款風(fēng)險的防范:
  一、要加強信貸規范化管理,建立健全信貸員崗位責任制度。對信貸員實(shí)行嚴格的工作質(zhì)量考核獎優(yōu)懲劣。對因主觀(guān)、人為違規造成的資金損失,信貸員要按比例賠償。
  二、對貸款抵押物實(shí)行“三查”制度。抵押貸款方式,并不是說(shuō)只要借款人(單位)提供一定的物質(zhì)財產(chǎn)抵押就得到相應貸款。相反,發(fā)放抵押貸款時(shí),更應注重“三查”制度以及貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。
  抵押前調查:(1)調查抵押物是否有擔保價(jià)值和能夠轉讓?zhuān)唬?)抵押物所有權是否有爭議,抵押物是否多頭抵押和國家規定禁止轉讓的物品;(3)抵押物是否易于保管和有變現能力,價(jià)格穩定;(4)對動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物必須經(jīng)過(guò)財產(chǎn)保險,保險期限必須超過(guò)貸款到期日。對房產(chǎn)抵押的必須提供房產(chǎn)證,單位所有的還須有主管部門(mén)同意抵押的證明;(5)房產(chǎn)抵押按現行估價(jià)的70%,機構設備抵押按賬面凈值的70%,有價(jià)證券抵押可按票面額80%確定發(fā)放貸款數額。
  其次,抵押物品必須是可抵押的物品。借款人(單位)申請貸款,其提供的抵押品必須是易于保存和變賣(mài)的物品或有價(jià)證券就現階段應為以下幾種:(1)貴重物品如金銀珠寶等;(2)不動(dòng)產(chǎn),如房產(chǎn)、地產(chǎn)等;(3)有價(jià)證券如定期存單、國庫券、股票等;(4)適銷(xiāo)對路的各種商品和商品憑證;(5)其它物品,如高檔家具,消費日用品及放款單位認可的可變賣(mài)物品。如維持貸戶(hù)生存的住宅(私人住宅與房產(chǎn)是兩個(gè)不同的概念),即便抵押也只能形成無(wú)效抵押。同時(shí)更應防止一些企業(yè)將滯銷(xiāo)或根本無(wú)銷(xiāo)路商品以抵押貸款方式轉嫁銀行,抵押商品必須是適用適銷(xiāo)的。
  抵押時(shí)審查:(1)審查《抵押物清單》的抵押物名稱(chēng)、規格、數量、原值、凈值,作價(jià)現值、保管方式、抵押率填制是否完整;(2)審查抵押物所有權證明,房產(chǎn)證須依法公證的,要附有公證文書(shū);(3)有價(jià)證券作抵押的,要審查是否屬借方本人所有,若屬第三者的,是否有第三者的愿意為出押人抵押擔保的證明,對跨行、跨地區簽發(fā)的存單(折)(集體單位定期存單),是否有簽發(fā)行(社)的同意協(xié)取抵押的證明,并按規定收取有價(jià)證券抵押價(jià)款萬(wàn)分之一的保管費;(4)審查貸款發(fā)放是否超出抵押物價(jià)值;(5)合理制定貸款的期限,做好抵押物品的變更處理。貸戶(hù)在逾期一個(gè)月后不歸還貸款的,放款單位應會(huì )同有關(guān)部門(mén)處理抵押品,防止因抵押品損壞造成不應有損失。
  抵押后檢查:檢查抵押物是否再抵押、出租、轉移、出賣(mài)、拆除等擅自處理抵押物現象,若有,應立即采取措施,依法追回,保證抵押物完整無(wú)誤,直至償清抵押貸款本息為止。
  三、完善抵押貸款手續制度,確保抵押貸款合法性。借貸方雙方簽定的合同書(shū)必須有法律效力。合同書(shū)條款要明確借款雙方違約責任等,確保國家信貸資金安全。
  來(lái)源:中國金融網(wǎng)

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